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제 6강, Late Payment, 이게 문제가 되나요?
관리자 (rafs) 조회수:970 추천수:4 104.238.46.252
2019-03-15 04:06:03

 

제 6강, Late Payment, 이게 문제가 되나요?

 

 

안녕하십니까 RAFS Ryan Kim 팀장 입니다

 

이번에는 “Late Payment”가 여러분의 Credit Report에 어떠한 영향을 끼치는지. 또, 어떻게 진행이 되는지에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

Late Payment는 쉽게 설명 드리자면 Payment를 미납한 기록입니다. 30일, 60일, 90일, 120일 등등 연체가 되기 시작하면 Credit Report에 올라오게 됩니다. Credit Report에 Late Payment가 발생하게 되면 Credit Score가 평균 30~100점까지 깎이는 일이 발생을 합니다.

크레딧 카드 부채비율이 적정선인데도 불구하고 보통 Credit Score가 680점 이하의 점수를 가지신 분들이 대체로 과거 연체 기록을 가지고 있습니다.

또한, 최근 2년 이내 연체 기록을 가지고 Finance를 진행 할 시에는 어떤 융자든 승인율이 굉장히 떨어지게 됩니다.

따라서 한번 과거에 발생한 Late Payment라도 Credit Score에 매우 나쁜 영향을 끼쳐서

카드빚을 다 갚아도 점수가 700점을 넘기기 어려운 상황이 벌어집니다.

 

 

Late Payment 다음으로 발생 할 수 있는 상황

 

“Charged-off”입니다.

Charged-off의 경우 보통 90~120일 이상 연체를 하신 뒤에 Account가 Closed 되고, 장기미납채권으로 법적 절차 혹은 컬렉션 회사에 채권추심을 넘기는 단계입니다.

채무자에게 우편이나 전화 등 독촉을 하게 되지만

평균 1년 정도만 지나면, Settlement를 권유하게 되는데

원금에서 50%만 입금 하면 추심을 더 이상 하지 않겠다. 혹은 10-20% 금액만 내라고

까지도 합니다.

이럴 떄, 이게 왼 떡이냐 해서 10% 내거나 20% 주고 기분 좋아하시는데

그냥, 컬렉션 회사에게 삥을 뜯긴 것뿐 입니다.

기록은 그대로 Charged off로 되어있기 때문입니다. 남은 채권금액을 다시 올려서

발렌스 업데이트를 하기도 합니다. 그리고 추심을 안하겠다는 것이지 채권이 모두 갚아졌다

라는 것으로 오해를 해서 게속 해서 기록을 삭제해달라고 온갖 모든 수를 써도

그대로 남아버리게 됩니다.

7년간의 시간을 버리면서 말이지요. 이마저도 7년뒤에는 자동삭제 될 수 있다 라는 것이지

채권금액이 높으면 다시 증빙하여 기록을 올려놓아서 다시 7년이 이어 질 수도 있습니다.

 

만약에! 채권사가 소송을 하여 법원에게 지급 명령을 받아 월급 및 통장 압류를 진행하게 될 경우가 있습니다. 보통 소득이 많거나 재산을 많이 가지신분들 상대로 우선적으로 진행되거나

혹은 운이 없게 전혀 가져갈게 없는데도 소송이 들어오는 경우도 있습니다.

소송이 들어오면 놀래서 변호사 한테 많이 찾아가시는데, 빌려 쓴 돈이 맞는데 변호사 선임해서 답변서 보낼 필요가 없습니다. 100% 패소이기 떄문입니다. 오히려 변호사 선임했다고

채권추심이 더 빨라지는 경우도 있습니다. 채무자 대리인으로 독촉을 피할려고 그럴 필요도 없습니다.

변호사는 파산 권유 혹은 조정해서 처리 할 것을 권유 합니다.

그런데 기록은 그대로 남아서 절대 지울 수 없다고 하거나 지워 질수도 있다 라고 한다든지

그런 대답 뿐입니다.

대부분의 변호사도 역시 로스쿨에서 간단하게 파산법 정도 학습 했기 떄문에

돈 1000불 이하를 받고 판례를 다 뒤져가면서 제대로 된 대응을 하기 어렵습니다.

서면 써서 보내는 인건비 우편비 원가도 안나오기 떄문입니다.

 

First Condition으로 기록삭제를 요구하고 채권조정금액을 정하여 지불 보증하는 방식으로

기록이 삭제됨을 확인 뒤 지불 확약을 하고 Escrow Account에서 채권사에게 지급되고

그것이 채권이 합의하에 정리된 것으로 처리해야 하는 겁니다.

채권자 동의 없이는 기록삭제는 어렵기 때문에 이러한 방법을 통해 안전하고 신속히

기록삭제와 채권을 다 같이 정리를 해야 합니다.

 

 

 

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